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當前互聯網保險發展的三個基礎問題

采集俠 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

  以唯物辯證關于主要矛盾、矛盾的主要方面的世界觀和方法論為指導,筆者將當前互聯網保險的基礎問題歸納為概念特質、關注焦點和完善對策三個問題。研究好這三個問題,具有理論和實踐雙重意義。本文以公開資料為素材,以現行的互聯網保險監管規定為準繩,通過梳理互聯網保險市場的各種表象,對完善互聯網保險制度提出意見和建議,與保險同業共享。

  概念:形式和本質

  互聯網保險概念和特質問題是研究、開展、監管互聯網保險的最底層問題。根據現行的《互聯網保險業務監管暫行辦法》規定,互聯網保險業務是指保險機構(保險公司、保險專業中介機構)依托互聯網和移動通訊技術,通過自營平臺、第三方平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。伴隨著互聯網保險概念的提出,冠名為互聯網保險公司、互聯網保險專業中介機構應運而生。而在保險學界、實務界,對于互聯網保險有不同的理解和任職,歸納起來分為主要的觀點是渠道說、基因說、階段說三種。

  渠道說。持此種觀點者認為,在現有保險產品本身不改變的前提下,無論是保險公司或者保險專業中介銷售渠道、服務渠道從先前單純的面對面線下經營遷移至以互聯網為標志的線上,只要發生渠道變遷,就認為是互聯網保險,為表述方便簡化為互聯網保險1.0版。從目前保險市場情況看,絕大多數人認同此種觀點,包括保險監管部門統計的互聯網保險業務也是按照這個口徑統計的。

  基因說。持此種觀點者認為,互聯網保險對于保險行業產生的影響是貫穿于保險產品設計、定價、銷售、風險管控、理賠等保險經營全流程,從根本上“脫胎換骨”傳統保險行業,才是真正意義上的互聯網保險,簡化表述為互聯網保險2.0版。典型的代表產品是消費者網購活動中的退貨險,唯一一款可以在互聯網上完成保險經營的全過程。從目前保險實務看,此種觀點為小眾觀點,散見于一些學者的研究報告。

  階段說。持此種觀點者認為,互聯網保險發展是以傳統保險為基礎,經過產品不變、渠道變遷的渠道說階段之后;在保險業借用互聯網技術發展發生質的飛躍之后,完成對保險基因進行改造,實現真正意義的互聯網保險。從目前保險實務看,此種觀點存在于一些保險實務界中。

  焦點:銷售和查勘

  互聯網保險經營中銷售和查勘定損是互聯網保險研究、開展和監管的關鍵問題。與一般的實體行業相比,保險行業經營具有以下特點:一是順序導致。一般商品成本形成在前、確定價格在后;而保險產品售價形成在前,成本形成在后。二是收支錯配。一般商品,只要顧客出資必然可以獲得與其出資相對應價格的商品。而保險產品在顧客了支付保費的前提下,只有一小部分在發生符合一定條件下才可以獲得保險金補償。所以,保險經營非常需要重視保險銷售和出險后進行產勘定損理賠工作。透過經營實務,筆者認為互聯網保險經營中,聚焦銷售和查勘,保險經營如此,保險監管也如此。

  銷售?;ヂ摼W保險的經營平臺分為保險機構自營平臺和第三方網絡平臺。在保險實務中發現,一些互聯網行業的大型公司參與保險行業的方式有以下幾種:一是直接成為保險公司的發起人;二是直接成為保險中介機構的發起人;三是以第三方平臺身份直接與保險公司合作。第三方網絡平臺具有足夠的流量,可資保險公司篩選客戶,在沒有保險中介資質的前提下,會與保險公司約定按照代理保費的一定比例收取以技術服務費,其計算方法與收取保險傭金方式一致,其目的在于繞開保險中介監管。對此,需要研究界定第三方網絡平臺是定位于保險產品展示還是定位銷售。

  查勘。開展互聯網保險業務主體包括保險公估機構,意味著保險公估機構可以通過互聯網開展保險公估服務。在實務中發現,有的保險公估機構通過互聯網吸納具有一定技術的人員開展公估業務,在人員管理上繞開了保險公估人員在同一家公司執業的規定;有的網約車平臺組織加盟的司機、有的快遞公司員工參與車險事故現場。正是因為互聯網技術的出現,為保險公估行業實現事故現場查勘、事故定損分離創造條件。對此,建議在監管制度設計上,能夠為查勘、定損分離預留空間。

  對策:理論、制度、系統

  加強和改善互聯網保險是互聯網保險研究的出發點和歸宿點。日新月異的互聯網技術,已經從根本上改變了很多行業,也包括了保險行業。為進一步促進發展互聯網保險發展,規范互聯網保險經營,需要從理論研究、制度建設和監管系統進行頂層設計,相互之間成龍配套、相輔相成、上下呼應。

  改善保險體驗,開放理論研究。理論是實踐的指南,無論是互聯保險制度建設還是監管實務都離不開互聯網保險理論的支撐。在互聯網保險如火如荼開展的實踐中,開展理論研究重要,開放式研究互聯網保險理論更重要。建議通過各級保險行業協會牽頭,以保險行業人員為基礎,廣泛吸納高校的保險學者、互聯網企業專家、法官、律師、積極熱心的保險消費者等各方面人士參與,深入研究互聯網保險制度建設、保險消費者保護等理論問題,服務于互聯網保險監管制度建設,服務于促進互聯網保險科學發展。

  跟蹤形勢變化,適時完善制度。與很多行業存在的實務超前于監管一樣,互聯網保險業務領域同樣存在經營實務超前于監管制度的情形。在資質管理方面,中國保險行業協會對互聯網保險業務進行自律管理,進行互聯網保險信息披露,但是,對于備案的申請主體、申請程序等事項的規定短缺;在行為管理方面,目前允許保險公司開展互聯網保險業務擴展經營區域,且限定保險專業中介機構經營區域、業務范圍保持一致,建議可進一步細化明確;在業務品質管控上,建議吸收《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》對銷售行為錄音錄像“雙錄”監管措施的合理因素,加強對互聯網保險行為管控;在制度效力方面,建議制定為部門規章以上的監管制度,以便對違規行為設定罰則,督促機構依法合規經營。同時,建議在完善修訂保險專業中介機構監管規定中,增加對開展互聯網保險監管的相關內容。

  依靠技術進步,升級監管手段?;ヂ摼W保險業務的經營中,貫穿于關鍵經營環節已經在互聯網上開展,而相應的保險監管手段在很大程度上存在信息化建設滯后情形。為了進一步提高互聯網保險監管效率、效能,建議在保險監管中,開發專門的監管系統,實現保險行業協會、保險監管部門在足不出戶的前提下,以系統為抓手,對開展互聯網保險業務在人員管理、業務管理、財務管理在網上直接可以調取保險銷售的全過程,可以有效查清保險銷售責任,服務于防范保險糾紛的產生;可以實現保險業務人員、財務、分控等有機統一,減少和遏制保險中介直接業務虛掛中介業務,服務于查清保險公司、保險中介嚴格遵守保險監管關于財務報表報告資料真實性,服務于保險行業防范化解風險。

  伴隨著互聯網技術進一步的日新月異,商業保險回歸保障功能,社會保險在經營能力的持續提高,人工智能技術的發展,讓互聯網保險發展的未來充滿了想象的空間,必將帶動互聯網保險理論研究、制度建設和實務操作與時俱進、不斷更新。

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