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英國精算師協會主席威爾林:進一步擴大開放有利于金融人才回流

采集俠 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

本報記者 李致鴻 北京報道

本報記者 李致鴻 北京報道

  “哪里存在金融的不確定性,哪里就有精算師的判斷與價值”。5月下旬,英國精算師協會(IFoA)主席威爾林(Colin Wilson)在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時強調。

  對于中國進一步開放金融領域,威爾林表示稱贊。不過,他也指出,在實踐過程中,外資保險公司會在文化理念、管理風格、機構拓展和代理人招募等方面存在一定挑戰。

  據威爾林介紹,英國保險公司已不再雇傭保險代理人銷售產品,而是采用網絡直銷(簡單的保障型產品)或是獨立財務顧問(儲蓄和投資型產品)。目前,英國監管體系為雙峰體系,金融審慎監管(PRA)和金融行為監管(FCA),另設養老金的監管(tPR)。如果金融機構違規,將會付出昂貴的代價。

  開放有利于金融人才回流

  《21世紀》:在保險業一系列對外開放政策中,“人身險公司外資持股比例的上限放寬到51%,三年以后不再設限”最受矚目。如何看待這一政策的影響?外資保險公司存在哪些機遇和挑戰?

  威爾林:這對外資保險公司無疑是利好消息。中國保險深度相較英美等發展成熟的市場而言,依然存在一定差距,中國保險市場規模和潛力巨大。過去十年,中國保費平均增長16%,而保險深度4.4%;與之對比,2014年,英國保險深度10.4%,美國為7.3%。中國在這一時間點進一步擴大開放,是十分正面和積極的決策走向,能夠進一步鼓勵創新。

  當然,外資保險公司也可能面臨一些挑戰。外資保險公司可以充分整合雙方在領域、經驗以及資源的優勢,但是由于不同文化與理念的差異,如何合作和磨合是十分關鍵的一環。

  具體而言,持股比例上限放寬的確是對外資保險公司的政策鼓勵,但是如果雙方意見明顯相左,仍將存在問題。因此1%的改變,效果有待觀望。

  當然,3年之后不再設限,外資保險公司雖將擁有更多自主權,但可能面臨缺乏本地化資源難題,比如保險代理人,這些影響因素也需考慮在內。

  值得一提的是,中國進一步擴大開放有利于人才回流。對于在英國學習精算、從事精算工作的中國人而言,既熟悉外資保險公司運營,也了解中國保險市場,這是回國工作的有利契機。英國精算師協會將鼓勵在海外的英國精算師協會會員,為中國保險市場發展做出貢獻。

  《21世紀》:如何評價過去外資保險公司在中國的發展情況?一家保險公司在市場發展的關鍵要素有哪些?

  威爾林:對于任何國家的合資企業而言,都難以100%按照預期有效運轉,具體表現在雙方文化、管理風格、機構拓展和代理人招募等方面。美亞保險有限公司(AIG)在中國的發展屬于成功案例,其去年利潤雖然進入了前10名,但保費收入并未進入全國前20名。

  對于一家保險公司而言,產品、銷售、風險管理與償付能力是三大不可或缺的要素。以英國為例,在產品上,英國已不再銷售保證投資回報率的保險產品;在銷售上,幾十年前,英國保險公司也曾雇傭保險代理人銷售保險產品,不過現在,簡單型保障性產品采用網絡直銷,稍微復雜的產品,比如分紅險,則通過獨立財務顧問進行銷售,代理費用透明,消費者可以選擇自付代理費或是保險公司支付代理費;在風險與償付能力管理上,所有歐洲保險公司必須滿足歐洲償二代要求,這一監管體系已經發展20余年,對產品設計等有直接影響。

  中國對上述三項要素有著不同的要求,外資保險公司在進入中國后必須進行適應和調整。

  《21世紀》:上面提及“獨立財務顧問”,而在這次保險業一系列對外開放政策中也涉及到保險中介機構。英國的獨立財務顧問如何運作?

  威爾林:當英國的消費者不知道自己應該選擇哪類產品時,會向獨立財務顧問尋求幫助,后者必須對消費者提供最合適的咨詢建議和產品,并告知客戶購買不同產品時,獨立財務顧問將獲得多少代理費。這一過程的信息都要求保持透明。

  獨立財務顧問受到英國金融行為監管局(FCA)的監管,并且政府也會定期回顧其收費方式和執業行為是否合適。2013年生效的英國零售分銷評估法規,從盈利模式、經營性質、產品范圍、從業資格等方面,對包括獨立理財顧問在內的零售投資顧問進行了更為嚴格的規范。目前,英國政府正在建議,對獨立財務顧問的服務征收統一的傭金。

  不過,獨立財務顧問服務存在一些問題。一般而言,中高收入人群才能負擔得起這一咨詢費用。為了應對這一問題,英國正在嘗試推出人工智能保險咨詢。中國在人工智能的發展上,尤為值得英國學習。

  銷售誤導將受到重罰

  《21世紀》:能否舉例說明中英兩國保險市場的異同?

  威爾林:幾乎所有英國保險公司都已上市,而中國目前只有4家,上市意味著需要遵循信息公開要求。

  在中國,目前仍有超過數百萬的保險代理人在為保險公司效力。英國不再采用代理人的主要原因有二:一是直接雇傭代理人,人力成本過高;二是采用獨立財務顧問的形式,能更好地滿足監管要求,幫助消費者獲得更適合自己的產品。

  英國銷售的保險產品以養老金為主,而中國的投資和儲蓄型產品更多;英國沒有萬能型產品,已不再銷售保證投資回報率的保險產品。

  英國養老金有稅收鼓勵政策;對一些保障型產品,比如壽險和醫療險,一些英國雇主需要按照規定為雇員購買;當在英國購房時,需要抵押證明,根據法律規定必須持有壽險,因此英國的一些保障型產品有主動買入的需求,而不需要推銷。

  《21世紀》:如果英國保險公司有違規操作,將會受到怎樣的處罰?

  威爾林:坦率地說,金融機構違規將會受到非常嚴重的處罰,我在此列舉兩個案例。

  一是養老金誤導銷售:上世紀90年代,一些保險公司的銷售誤導了保單持有人,讓他們把保證退休金(DB)轉到非保證(DC)產品。后來,受資本市場波動影響,投資大幅虧損,為了保障消費者權益,保險公司受到處罰并仍需履約,即補償消費者損失(約幾百億英鎊),業界為此不得不雇傭大量精算師來計算應賠付的損失。

  二是信用卡的支付保護保險(Payment Protection Insurance)誤導銷售:這是一種為借款人一旦因疾病或失業無法繼續償還信用卡卡債而提供支付保障的保險,但平均保費卻是所提供保障的10倍,因此沒有履行保險的實質。從1990年以來的20年里,這一產品大約出售了4500萬份,也是金融領域受到投訴最多的產品。據悉,各大銀行已為誤導銷售付款保障保險撥備了巨額賠償金。

  《21世紀》:此前不久,中國銀保監會掛牌,原銀監會和保監會正式合并。目前,英國金融監管體系是怎樣的構架?

  威爾林:在 2008年金融危機后,英國設有雙峰金融監管機構。一是金融審慎監管局(PRA),屬于英格蘭銀行的一部分,同時監管銀行和保險業。PRA工作目標有二:促進所監管公司的正常運轉;對于保險公司而言,確保保單持有人得到權益保障。

  二是金融行為監管局(FCA),工作職責有三:保護消費者,維護市場健全誠信,促進良性競爭。與PRA一樣,FCA也監管銀行和保險業。另單獨設養老金監管部(tPR),維護養老金工作。

  《21世紀》:如何看待金融科技在保險領域的運用?英國有哪些實踐?

  威爾林:在這一領域,中國走在英國的前面,我們可以從中國市場學到很多。不過,金融科技的發展也伴隨著風險,并且需要做好數據保護工作。歐洲最近已經開始實施《通用數據保護條例(GDPR)》,規定如何運用所得數據。

  金融科技為保險業和其他金融行業帶來創新浪潮,變革了人們接觸保險的方式?,F在,保險公司可以通過全新的科技平臺、計算應用程序以及全新的理念接觸消費者,并且和消費者互動,促進個性化和定制化的產品、服務出現。

  值得一提的是,大量的數據必須通過合理建模和分析才能獲得有效使用,而精算師恰恰具備出色的建模和分析能力,所以大數據不僅僅會給精算師帶來挑戰,更多的是機遇,促使精算師在更廣闊的領域發揮所長。

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