• 重疾賠一次還不夠,那5次如何?

    采集俠 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

     重疾賠一次還不夠,那5次如何?

    百年人壽最近在重疾險上動作頻繁:

    ● 少兒險方面推出大黃蜂2號打破了和諧健康的一統天下;

    ● 百年康惠保旗艦版碾壓了一眾消費型重疾險;

    ● 緊接著,推出“守衛者1號”,挑戰弘康哆啦A保這款經典的多次給付重疾險。

    這是要一統江湖的節奏嗎?

    “藥神”里說,世界上只有一種病,那就是窮病。貓妹覺得,太過偏激,但卻又不能不承認,隨著科技進步,很多病真的是只要錢夠就可以不要命。

    那么,問題又來了,治好了一種病,再得另一種病怎么辦?

    有好幾個貓友問過,自己的爸爸或媽媽得過癌癥,現在治好了,還能買啥重疾險。

    得過一次大病的人,對治病和花錢最有體會,也最想買保險。但這時候再買,很可惜,基本買不到想要的了。

    所以,會有人對多次賠付的重疾險感興趣——保險賠一次不夠用,那就一次到位,買多次賠付的吧。

    之前,貓妹就推薦過這類多次賠付的重疾險,最近一年時間,這類產品中性價比最好的要數弘康哆啦A保,如今,恐怕要讓位給“守衛者1號”了。

    01

    老規矩,先上圖。

     重疾賠一次還不夠,那5次如何?

    守衛者1號的主要保障包括:

    ● 包含100種重疾,最多賠5次,每次賠100%保額。

    ● 含有50種輕癥,最多賠3次,賠付比例依次是35%、40%、45%。

    ● 18周歲前身故賠保費,18周歲后賠保額。

    從保障內容看,可以說是一個對標哆啦A保的產品。但大家會發現,貓妹在表格里還放了復星聯合康樂一生B款,這是作為參照物的,之前這款產品和弘康哆啦A保作過對比,在某些角度還能占優,比如輕癥不分組、能選擇保到70周歲。結果呢,這些優勢,全被守衛者1號給吸納進來了。就這樣,守衛者1號以更好的保障+更低的價格,K.O.了哆啦A保。

    ▌1. 重疾分組更合理

    從重疾理賠次數看,貓妹覺得,賠3次和5次,甚至賠無限次,其實差別都不太大了,賠付概率是相乘的,乘的次數太多,最終會趨向于0。

    關鍵還是看重疾分組。

    不分組還多次賠付、賠付間隔短的肯定是最好的產品,但絕大部分重疾多次賠付的產品,為了控制風險,都將重疾做了分組——某項疾病賠過,該組的其他疾病也不能再賠。

    這時候考驗的就是保險公司的分組良心了。對客戶有利的分組,是盡量不要把高發重疾分到一組。之前哆啦A保的分組,已經盡量把高發重疾分開了。守衛者1號,則更進一步,把癌癥拎出來,單獨又分了一組。

    所以癌癥單獨分出來,對客戶來說是好事兒??纯疵磕旮骷夜景l布的重疾險理賠數據,會發現各個部位的癌癥(惡性腫瘤)其實理賠率很高,所以跟癌癥分一組的疾病更容易被免責,比較吃虧。

    ▌2. 輕癥保額遞增

    輕癥的理賠尺度要比重疾寬松,從理賠概率看,輕癥比重疾更高,因此,輕癥的賠付次數和賠付比例、以及是否分組非常重要。

    目前越來越多的重疾險開始傾向于輕癥多次賠付、不分組,守衛者1號也采取了這種方式。

    除此之外,守衛者1號的輕癥賠付比例是逐步遞增的,第一次賠是35%保額,然后40%保額,最后能達到45%保額。

    單從比例看,首次35%保額已經很高了,是目前所有帶輕癥的重疾險里最高的,再加上逐次遞增,優勢更明顯。

    ▌3. 核保尺度寬松

    百年人壽在核保上的畫風轉變太大了,目前守衛者1號和百年康惠保旗艦版的智能核保用的是一套標準。

    有些其他公司核保作為除外或者加費、乃至拒保的項目,守衛者1號都給標準體承保。比如特定情況下的甲狀腺結節、乳腺結節和增生、甲減、乙肝病毒攜帶(非小三陽)、高血壓(高壓不超150mmHg、低壓不超100mmHg)、血糖升高,都有可能獲得標準體承保。

    貓妹一直建議大家認真對待健康告知,但是不要輕易去做人工核保,盡量用智能核保,可以多家對比一下,選擇對自己最優的結果。

    ▌4. 性價比

    守衛者1號的等待期是90天,行業最短。

    另外,有保到70周歲的選項了,對于預算有限又想要多次賠付的人來說,這是個不錯的選擇。

    還有可銷售區域的因素(雖然很可能再過一段時間,這一點就不需要考慮了)。

    綜合起來看,保障上守衛者1號更好些。

    最后看看價格,比哆啦A保還低一些。

    結論:守衛者1號是目前多次賠付重疾險中性價比最高的一款。

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    當然,弘康哆啦A保雖然被比下去了,但仍然是非常值得買的“唯二”之選。多啦A保還有一個特殊之處,就是它可以附加重大疾病醫療保險?;贾丶埠?,如果實際支付的醫療費用,超過了保額,那就可以動用這份醫療險來報銷超額部分。因為有巨高的免賠額(免賠=保額),所以附加的重大疾病醫療保險保費也是極低的。擔心保額不夠的,可以考慮一下。

    最后,再多說兩句,貓妹覺得,一定要在有余力的情況下再考慮多次賠付的產品,在首次重疾保額都不夠的情況下,就盲目考慮多次重疾,跟對自己耍流氓也沒啥區別了。貓妹自己也買了多次賠付的重疾險,不過是在收入提高、也買過消費型重疾險之后才投保的。如果對消費型重疾險感興趣,可以戳這篇《本年度最值得買的消費型重疾險出爐了》。

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