• 做好個人理財規劃 快速實現個人理財目標

    采集俠 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

      理財是一種全面的人生規劃,首先必須設定理財目標,談到個人理財規劃似乎是相當專業的問題,實際我個人看來,懂得一些基本思路的普通人也可以把個人的財務方面的問題處理的比較合理。雖然也許對實現長期的理財目標不如與一個專業理財顧問溝通有效,也會難以堅持某些長期投資收益的計劃。但長期地使用這些思路至少不會造成個人財務方面的失控,也會實現一般的個人財務目標。

      從個人理財的基本思路來講,分為先弄清自己的財務狀況、再留足家庭短期備用金、按情況確認保險、保持一定資產堅持長期投資四步。

      弄清財務狀況非常重要,主要要真實弄清楚自己實際有多少資產、資產負債比例是多少、多少資產用在投資領域、現有投資的正常收益有多少、是否可以改變資產負債狀況和投資收益、萬一發生意外狀況有沒有足夠保險來彌補損失等幾個方面。在這個基礎上,個人可以根據各類型投資渠道當時的收益率來確定主要的投資方向以及決定是否用增加負債的形式來增強未來的收益。同時也需要考慮意外情況的發生自己或家庭是否有能力予以對付。

      在這一步的基礎上,下面就需要進行家庭短期備用金的安排了。由于短期預備金是為了準備家庭和個人的意外支出,特別是準備意外的醫療費用支出和失業過渡金準備。所以一般需要安排家庭月度支出的3—6倍,我在理財基礎的現金管理文章中已經具體地進行了敘述,這里就不再細講了。

    做好個人理財規劃 快速實現個人理財目標

    做好個人理財規劃 快速實現個人理財目標

      在進行長期投資的安排以前,需要考慮家庭和個人的保險安排。由于國內保險公司目前的精算數據、業務員傭金和風險管理、投資水平等諸多問題,它們更愿意推廣終身壽險產品、子女教育金產品、分紅型、萬能型、投連等投資型壽險產品。從個人理財角度,我個人不推薦購買以上的產品,主要原因是三個方面,一、目前非投資型固定收益產品的預定利率只有2.25%左右,低于這幾年的CPI增幅。二、由于保險公司的專業投資能力和管理透明度明顯低于基金管理公司,投資型壽險產品的總體利益不如基金產品加定期或終身純壽險產品。對于子女教育金產品來講,通過專業財務計算器的計算結果看,也不如定期定額地購買基金型產品來得可靠。三、國內目前沒有遺產稅的問題,終身壽險的避稅意義沒有體現。

      但我講以上各點,并不意味我個人對保險的忽視,對于純壽險產品(終身或定期)、意外保險、重大疾病保險、醫療附加險(雖然也貴)等體現保險價值所在的產品來講是無法替代的。所以根據個人不同的財務目標和風險偏好,需要專業且稱職的保險專家來安排相關的保障。

      最后一步,在保險確定的基礎上進行一定資產的長期投資是理財的關鍵步驟,這里不涉及房產、古玩、錢幣、字畫等非標準產品。金融產品的投資途徑從低風險到高風險一般分為:債券、銀行固定理財收益產品、信托產品、債券基金產品、股票基金產品、銀行衍生類浮動收益產品、股票、期貨、期權等。對非專業人士,我建議對股票以上的高風險產品盡可能避免。主要的投資應該放在低風險的債券類產品、銀行固定收益產品和一定風險的基金類產品組合上。具體的組合比例根據年齡、風險偏好、風險承受能力、市場狀況等幾個方面來安排。我認為不同資本市場的狀況條件對超額收益的取得尤為重要。如2000——2005年的房地產市場,配置大比例的房產和利用高杠桿比率的融資將給個人總資產的提高帶來極大的收益,但2005年以后再投資房地產個人資金陷只會處于低收益的狀況下,從而給個人資產增值帶來重大影響。

      分析完整體的理財規劃后,大家會發現個人資產結構配置、保險品種選擇和根據不同市場狀況選擇基金等投資產品是理財成功的關鍵三步。在以后文章中我講具體來根據實際案例和市場情況提出合適的選擇。


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